作为居民重要的消费品之一，中国汽车消费市场销量已连续9年蝉联全球增长第一位。汽车金融市场的健康蓬勃发展离不开健全、高效的风控体系保驾护航，良好的风控能力也将成为市场参与者的核心竞争力之一。8月23日，百融金服行业研究中心(简称：百融行研中心)发布了2018年《汽车金融行业研报》。研报从百融金服自身服务汽车金融机构的角度出发，探讨汽车金融行业的发展趋势，结合金融科技在行业内的实践应用，为市场参与者提供更多的思路和建议。

　　报告显示，距离2004年的《汽车金融公司管理办法》正式实施已有十四个年头，我国汽车金融经历了萌芽期、起步期、调整期三个阶段，自2008年进入爆发期。汽车金融市场参与主体从最早参与的银行，扩充了拥有整车厂独特优势的汽车金融公司、产品设计更灵活的融资租赁公司，以及“互联网+”思维的互联网汽车金融平台。随着参与主体的增加，除传统的新车购买业务外，也带来了车抵贷、融资租赁等多元化的业务模式。

　　通过对汽车金融用户画像进行分析和探讨。近年来，我国年轻消费群体正逐渐成为汽车消费市场的主力军，百融行研中心数据显示，消费群体年龄主要集中在20-40 岁之间(即80、90后)，占总比达到74%，且借款人80%为男性。相较之下，女性客户的风险指数更低，更有可能按时还款。

　　不同的产品客群有不同的风险等级，百融行研中心基于在汽车金融领域深耕多年积累的经验，应用百融汽车金融指数，从好坏两个方面，将汽车金融客群与现金贷客群、消费分期客群进行对比分析。利用不良指数揭示借款人是否被银行、消费金融、汽车金融、网贷等平台列入逾期、不良、欺诈等黑名单;利用共债指数揭示借款人在不同金融机构的共债情况;利用网络行为习惯判定借款人的稳定性;通过分析借款人的消费等级、类目、评分等维度，对借款人的消费属性进行分析(如果借款人近12个月在母婴类消费指数越高，则对应坏账率越低)。通过对比发现，汽车金融客群整体质量优于现金贷和消费分期客群，这也与汽车金融行业不良较低有很好的印证关系。但分析中依然会发现，汽车金融客群共债比例较高，汽车金融机构还需要加强全流程风控风险防范。

　　随着人工智能和大数据时代的到来，越来越多的数据获取渠道和数据挖掘技术，为汽车金融提供了新的风控手段。借助于这些手段，汽车金融行业可以依据多维度实时连续的客户信息进行风险控制，贷前快速多角度评估申请人资质，提高客户体验，减少人工成本，准确识别欺诈客户;贷中实时动态监控，及时预警借贷人信用风险变化;贷后制定风险分层和催收策略，提高催收效率和还款率。相信在不远的未来，伴随着金融科技助推，汽车金融行业定能快速升级、蓬勃发展。

　　关于百融金服行业研究中心：凭借公司线上线下融合的多维度海量数据、服务银行等金融机构的丰富经验以及超强的大数据处理和建模能力，高度贴近产业发展实践，深度整合国内外研究力量，不断形成高水平研究成果，为企业、产业和整个国民经济的转型升级提供智力支持，“因为专业、所以卓越”。

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